Har du som nordmenn flest en «vanlig» fripolise? Det vil si en opptjent og avsluttet rettighet fra en ytelsesbasert pensjonsordning med garantert avkastning?
Ja, da kan din fripolise bli merkbart mindre verdt for hvert år, uavhengig av om du er i jobb og ikke har startet uttak av fripolisen eller om du allerede mottar fripoliseutbetaling i dag.
Hvorfor faller fripolisene i verdi?
Dette fordi pensjonskapitalen til fripoliser ikke reguleres årlig med pris- og lønnsvekst, men først reguleres når avkastningen overstiger den garanterte renten. Dette er lite sannsynlig fordi:
Avkastningen sikres hovedsakelig kortsiktig gjennom investeringer i rentepapirer, (som gir lav, men sikker avkastning) fremfor investeringer i aksjer (som gir høy, men usikker avkastning).
Selv om avkastningen overstiger den garanterte renten, vil brorparten (opp mot 75 prosent) av overskuddet kunne gå til et bufferfond som pensjonsselskapet setter av for dårlige avkastningsår og investeringene har vært for lave for å sikre den garanterte renten.
Med høy inflasjon taper derfor din fripolise kjøpekraft over tid.
Hva kan du egentlig gjøre?
Med mindre du i dag har din vanlige fripolise hos Dnb Liv (og på sikt også Storebrand), er det fint lite du kan gjøre. I så fall er din vanlige fripolise «innelåst» hos ditt nåværende livselskap.
Er du usikker på hva slags fripolise du har, hvilket pensjonsselskap som forvalter denne og om du som Dnb Liv- fripolisekunde bør foreta deg noe, har vi følgende veiledende tips:
1. Har du en «vanlig» fripolise med avkastningsgaranti? Du kan sjekke dette gratis hos www.norskpensjon.no. Her fremgår normalt både hvilken type fripolise du har og hvilket pensjonsselskap (primært livselskap) som forvalter denne. Finner du ikke din fripolise hos Norsk Pensjon, kan det være fordi den ligger i en pensjonskasse uten avtale med Norsk Pensjon. Ta da kontakt med oss, så skal vi hjelpe deg videre.
Gitt at du har en vanlig fripolise, blir det neste spørsmål om hvilken type pensjonsselskap som forvalter din vanlige fripolise, herunder om du kan gjøre aktive valg eller om du egentlig kan senke skuldrene litt.
2. Hvilket pensjonsselskap forvalter din fripolise? Din fripolise kan i dag være i et livselskap eller i en pensjonskasse. Livselskapene (f.eks. Dnb Liv, Nordea Liv eller Storebrand) er kommersielle aksjeselskaper, mens pensjonskassene er selveiende og ikke- kommersielle. Ifølge Pensjonskasseforeningen forvaltes fripolisene i snitt med over fire ganger så høy aksjeeksponering i pensjonskassene enn i livselskapene, ikke minst fordi deres bufferfond er mye høyere enn hos livselskapene. På generelt nivå kan du altså senke skuldrene mer om din fripolise forvaltes av en pensjonskasse enn i et livselskap.
3. Hvilken garantert rente har du? I dag ligger de fleste fripoliser med garantert avkastning på 2 til 4 prosent. Har din vanlige fripolise en garantert avkastning på 3 prosent eller høyere i et livselskap, kan det tale for at du kan senke skuldrene enda mer; da vil det generelle rådet være å ikke foreta seg noe.
Har du derimot en garantert rente under 3 prosent, og denne fripolisen forvaltes av Dnb Liv, blir vurderingen mer sammensatt, se neste spørsmål.
4. Ønsker du selv å ta aktiv kontroll? Om du selv ønsker å bestemme over avkastningen, er den eneste muligheten å konvertere den vanlige fripolisen til en såkalt «fripolise med investeringsvalg». Men denne muligheten har du dessverre i dag bare om din fripolise forvaltes av Dnb Liv (Storebrand vil på sikt igjen tilby en slik konvertering). Ulempen ved konvertering er da at du sier ifra deg en garantert avkastning på 2- 4 prosent. Spørsmålet blir da om du selv er i stand til å slå denne garanterte avkastningen fremover i tid. Dette igjen vil være avhengig av Dnb Livs eller Storebrands utvalg av pensjonsprofiler og fond dersom du velger å flytte fripolisen med investeringsvalg til Storebrand.
5. Ønsker du minst mulig kostnader med fripolisen? Kostnader knyttet til vanlig fripolise betales av arbeidsgiveren der du fikk fripolisen, mens kostnader knyttet til fripolise med investeringsvalg må du selv betale. Vi anbefaler derfor at du sjekker kostnadene med Dnb Liv (og på sikt med Storebrand) direkte.
6. Hvor risikovillig er du? Hovedargumentet for å bytte til fripolise med investeringsvalg er å øke risikoen ved å øke andelen i aksjefond betraktelig (minimum 60 prosent i aksjefond) for å kunne slå garantirenten eller få høyere avkastning enn garantirenten. Er du risikoavers, ønsker du å ta minimal risiko, eller ønsker mest forutsigbarhet bør du derfor fortsette med den vanlige fripolisen. Da de fleste fripolisene utgjør store verdier og normalt er en livsvarig utbetaling, har du i hvert fall fortsatt en garanti på den årlige pensjonsutbetalingen.
7. Hva er din sparehorisont? Skal du la pengene bare stå i kort tid før utbetalingsstart (f.eks. under 10 år), kan det tale mot å konvertere til fripolise med investeringsvalg. Jo kortere tid frem til uttak, jo mindre risiko bør du ta.
8. Fremtidige regelendringer? Siden desember 2023 har en regjeringsoppnevnt arbeidsgruppe vurdert regelendringer for bedre regulering av fripoliser. Trolig vil gruppen offentliggjøre sine vurderinger og løsningsforslag i løpet av sommeren 2024. Se også vår tidligere artikkel her
Trenger du som medlem litt bistand, så kan du logge deg inn på Min side på www.innmeldt.no og bestille Teams- møte med én av våre rådgivere. Husk å ha din BankID tilgjengelig under Teams- møtet!
Med vennlig hilsen
Innmeldt- teamet
Коментарі